Provisionsdeckel ist kein Allheilmittel

Es war ein gutes ­Geschäft, doch am Ende ein wenig zu gut. Die Rede ist von Rest­kreditversicherungen (RKV). Mit den Policen können sich Verbraucher beispielsweise bei der Auto­finanzierung gegen Zahlungsausfälle durch Krankheit, Tod oder Arbeitslosigkeit absichern. Doch ein erheblicher Teil der Versicherungsprämie wanderte lange als Provision zu Banken und Händlern – in Einzelfällen bis zu 70 Prozent. Das ergab vor einigen Jahren eine Untersuchung der Aufsichtsbehörde BaFin.

Das sorgte erst für viel Kritik von Verbraucherschützern und dann seit 1. Juli 2022 für einen ­gesetzlichen Provisionsdeckel. Maximal 2,5 Prozent des versicherten Darlehensbetrags dürfen Versicherer seitdem noch an ihre Vertriebspartner ausschütten.

Tatsächlich hat das Gesetz seine Wirkung nicht verfehlt, meint Patrick Rittich, Bereichsleiter Versicherungen bei der Bank11: "Die Prämien für die Kunden sind spürbar gesunken." Bedeutet im Umkehrschluss: Banken und Händler verdienen weniger.

Auch Peter Grieble, Abteilungsleiter Versicherungen bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, konstatiert, das Gesetz leiste "einen gewissen Beitrag", die Missstände zu beseitigen. Ein Allheilmittel sei der Provisions­deckel nicht. "Auch wer wenig Provisionen verdient, kann mies Versicherungsverträge verkaufen", sagt Grieble. Es gebe noch zu viele Möglichkeiten, die gesetzlich vorgeschriebene fundierte Beratung zu umgehen. Die Policen seien in vielen Fällen nicht bedarfsgerecht und zu teuer – und obendrein gebe es zu viele Ausschlussklauseln.

Die grundsätzliche Kritik wollen die Banken so nicht stehen lassen. "Das ist zu pauschal. Es kommt immer auf die Anbieter und ihre Produkte an", sagt Rittich. "Kunden wurden bei uns früher wie heute transparent beraten." Ähnlich äußert sich der Bankenfachverband: "Restkreditversicherungen sind ein effektives Mittel der Überschuldungsprävention, indem sie die Zahlungsfähigkeit der Kreditnehmer absichern." Die Zufriedenheit der Verbraucher mit der Restkreditversicherung sei hoch und habe in den vergangenen Jahren stetig zugenommen, so der Verband.

Tatsächlich kam eine Umfrage im Auftrag des Verbands der Automobilindustrie (VDA) im Januar zu dem Ergebnis, dass 61 Prozent der Deutschen die Policen positiv bewerten. 82 Prozent äußerten sich zudem zufrieden mit der ­Beratungsqualität. Die Zufrie­denheit zeige sich auch daran, dass kaum ein Kunde die RKV nach Abschluss widerrufe oder kündige, meint Rittich. Auch die Abschlussquote sei konstant geblieben. "Etwa 25 bis 30 Prozent der Finanzierungskunden schließen eine Restkreditversicherung ab", sagt Rittich.

Laut Umfrage entscheiden sich 40 Prozent der Befragten, die die Police kennen, zum Abschluss. Um die sinkenden Erträge aus­zugleichen, haben die Banken ihr Portfolio an anderer Stelle ausgebaut, bei der Bank11 um eine Kaufpreisversicherung und eine Reparaturkostenversicherung. Rittich: "Wir haben es über unseren Produktmix geschafft, die Erträge im Handel konstant zu halten."

Aus dem Datencenter:

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