Restschuldversicherung: Händlern bricht Zusatzgeschäft weg

Die Befürchtungen haben sich bestätigt: Seit Anfang 2025 geht Deutschlands Autohändlern ein wichtiges Zusatzgeschäft verloren. Hintergrund ist eine Änderung des Versicherungsvertragsgesetzes.

Bisher konnten Verbraucher beim Abschluss ihrer Autofinanzierung im Autohaus auch eine Restkreditversicherung (RKV) abschließen, die im Fall eines plötzlichen Jobverlusts, schwerer Krankheit oder Todesfällen die ausstehenden Kreditraten übernimmt.

Die Policen sind überaus populär. Laut einer repräsentativen Umfrage des Marktforschungsinstituts Ipsos im Auftrag des Bankenfachverbands haben vergangenes Jahr 27 Prozent der Nutzer von Ratenkrediten auch eine Restkreditversicherung abgeschlossen.

Der Durchschnitt der vergangenen zehn Jahre liegt sogar bei 28 Prozent. "Die Restschuldversicherung ist ein wichtiger Ertragsbaustein im Handel", sagt Stefan Laing, Experte beim Zentralverband Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe (ZDK).

Damit ist es nun weitgehend vorbei. Seit erstem Januar muss zwischen dem Abschluss eines Kauf- und Finanzierungsvertrags und dem Abschluss einer RKV eine Wartefrist von einer Woche liegen. Das soll verhindern, dass Verbraucher beim Abschluss eines Kredites in eine Versicherung gedrängt werden.

Seitdem sinken die Abschlusszahlen. Nach den vorliegenden Hinweisen scheine es, dass "dass die Anzahl der Verträge zurückgeht", sagt Laing. Das bestätigt auch die auf den Autohandel spezialisierte Bank11.

Sie bietet die Policen seit Januar nur noch im Nachverkauf per Mail und Telefon an. "Für Autohändler wäre es im Alltag zu aufwendig, nach der gesetzlichen Frist ein zweites Mal alle Akten zu öffnen, um den Kunden die Versicherung zu verkaufen", erklärt Pattrick Rittich, Bereichsleiter Vertriebscenter und Versicherungen.

Eine Restschuldversicherung sei im Nachverkauf am Telefon allerdings deutlich schwieriger zu erklären als vor Ort im Autohaus. Die Folge: "Unsere Abschlusszahlen sind daher mit Einführung der Wartefrist gesunken."

Bei den Verbrauchern kommt die Gesetzesänderung nur mäßig an. Laut Ipsos-Umfrage wollen 60 Prozent der befragten Ratenkredit-Nutzer selbst entscheiden, ob sie die Policen zusammen mit dem Kredit abschließen oder nicht.

Bei denjenigen, die bereits eine RKV haben, liegt der Anteil sogar bei 70 Prozent. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) warnt zudem vor einer Schutzlücke: "Passiert etwas in der ersten Woche, stehen Kundinnen und Kunden ohne Versicherungsschutz da”, sagt Moritz Schumann, stellvertretender Hauptgeschäftsführer des GDV.  

Verbraucherschützer hingegen begrüßen die Gesetzesänderung. "Die Regelung geht Schritte in die richtige Richtung", sagt Peter Grieble, Abteilungsleiter Versicherungen bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.

Restschuldversicherungen seien selten bedarfsgerecht und es gebe meist bessere Absicherungsmöglichkeiten wie eine Risikolebensversicherung. Dank der neuen Regelung könnten viele Verbraucher erkennen, dass eine RKV nicht ihrem Bedarf entspreche. Seit Januar seien die Beratungs- und Beschwerdezahlen zu dieser Versicherungssparte "relativ gering", was tendenziell für einen Effekt der Gesetzesänderung spreche.

Stefan Laing vom ZDK betont dagegen, dass viele Verbraucher schlicht aus Bequemlichkeit auf die Policen verzichten, oder weil sie diese vergessen. "Gerade beim Auto ist eine Restschuldversicherung angesichts der Werte, um die es geht, sinnvoll. Können die monatlichen Raten nicht mehr bezahlt werden, drohen Verbrauchern Probleme", meint der ZDK-Experte.

Viele würden zudem von sich aus beim Händler oder der Bank nach den Policen fragen, berichtet Rittich. "Das zeigt uns, dass das Produkt seine Berechtigung hat."

Überrascht waren in der Branche von der Neuregelung die wenigsten. Die Policen stehen seit geraumer Zeit im Fokus des Gesetzgebers, nachdem es zuvor Übertreibungen im Markt gegeben hatte.

Bei einer Untersuchung der Aufsichtsbehörde BaFin hatte sich gezeigt, dass Banken teilweise bis zu 70 Prozent der Versicherungsprämien als Provision erhielten. 2022 wurden deshalb die Provisionen von Restschuldversicherungen bei 2,5 Prozent des versicherten Darlehensbetrags gedeckelt.

Viele halten die zusätzliche Cooldown-Phase indes für europarechtswidrig. Nach Ansicht von ZDK, GDV und Bankenfachverband verstößt sie gegen die ab November 2026 anwendbare EU-Verbraucherkreditrichtlinie.

Diese sehe vor, dass Versicherer Kunden eine RKV zeitgleich zum Abschluss des Darlehensvertrages anbieten können sollen, so der GDV. Eine entsprechende Verfassungsbeschwerde des GDV zusammen mit 22 Unternehmen war allerdings unlängst gescheitert – die Richter nahmen die Beschwerde nicht zur Entscheidung an und verwiesen auf die Fachgerichte.

Bei den Banken hat man sich längst an die neue Situation angepasst und neue Produkte entwickelt, die Autohändler auch weiterhin direkt beim Autokauf anbieten dürfen. Bank11 bietet unter anderem eine Kaufpreisversicherung, eine Reparaturkostenversicherung oder eine Tagegeldversicherung für Werkstattaufenthalte des Autos.

Damit wolle man dem Schutzbedürfnis der Verbraucher entsprechen, erklärt Rittich. Die erste Bilanz fällt positiv aus: "Die neuen Versicherungen werden sehr gut angenommen", sagt Rittich.